C贸mo vigilar si efectivamente puede abonar ese nuevo hogar
C贸mo averiguar si realmente puede pagar ese nuevo hogar

La adhesi贸n inflaci贸n a menudo se traduce en una gran ansiedad, raz贸n por la cual muchos estadounidenses se esfuerzan por apoyar el costo de una de sus evacuaci贸n m谩s b谩sicas y humanas: un hogar.

Pero con los precios de la vivienda ya en niveles elevados y las tasas hipotecarias en aumento, muchos compradores pueden encontrarse tentados a participar antiguamente de estar listos, o porque temen que la situaci贸n empeore.

鈥淓xiste esta presi贸n psicol贸gica de que todo es incierto鈥, dijo Simon Blanchard, profesor asociado de la Escuela de Negocios McDonough de la Universidad de Georgetown que estudia la toma de decisiones financieras de los consumidores. Eso puede hacer que una falta como la vivienda se sienta concreta, dijo.

鈥淧uede sonar reconfortante centrarse en el presente y aislar esta parte del presupuesto鈥, dijo. 鈥淓l peligro es que podr铆a estar creando vulnerabilidad al dejar la flexibilidad insuficiente para m谩s delante鈥.

El precio medio dom茅stico de las viviendas existentes fue de $375,300 en marzo, un 15 por ciento m谩s que los $326,300 del a帽o preparatorio, seg煤n la Asociaci贸n Dom茅stico de Agentes Inmobiliarios. Las tasas de las hipotecas fijas a 30 abriles fueron del 5,10 por ciento en la semana que finaliz贸 el jueves, frente al 2,98 por ciento de hace un a帽o, seg煤n Freddie Mac.

Eso ha erosionado seriamente cu谩nto pueden abonar los posibles compradores: con un cuota original del 10 por ciento en la vivienda mediana, el cuota mensual peculiar de la hipoteca ahora es de $ 1,834, un 49 por ciento m谩s que los $ 1,235 de hace un a帽o, teniendo en cuenta tanto los precios como las tasas m谩s altas. cuenta. Y eso no incluye otros no negociables, como los impuestos a la propiedad, el seguro del propietario de la vivienda y el seguro hipotecario, que a menudo se requiere en los pagos iniciales de menos del 20 por ciento.

Con la inflaci贸n en su punto m谩s suspensi贸n en 40 abriles y el costo de casi todo en aumento, es viable citarse atrapado en la irracionalidad que hace que algunos compradores aumenten agresivamente los precios y se salten las precauciones b谩sicas, como una inspecci贸n de la casa.

鈥淗ay una mentalidad de escasez en este momento鈥, dijo Jake Northrup, planificador financiero para familias j贸venes en Bristol, Rhode Island. Dijo que 茅l y su esposa hab铆an decidido esperar un a帽o y reservar m谩s antiguamente de comprar una casa propia.

Algunos compradores potenciales est谩n haciendo lo mismo (las solicitudes de hipotecas se han desacelerado por 煤ltimo), pero el mercado sigue siendo muy competitivo adecuado a la escasez cr贸nica de viviendas en el pa铆s. Eso puede conducir a suposiciones err贸neas y malos juicios.

Entonces, antiguamente de datar al circuito de puertas abiertas, es hora de evaluar no solo lo que puede ajar pero lo que deber铆a ajar, y los costos potenciales en el futuro.

Antiguamente de comenzar a escanear listados, es 煤til tener una comprensi贸n s贸lida de lo que puede abonar y c贸mo los diferentes puntos de precio afectar铆an su capacidad para reservar y ajar en otros lugares.

Algunos expertos financieros sugieren trabajar con destino a detr谩s: suponga una tasa de peculio m铆nima, digamos 15 o 20 por ciento para la pensi贸n, ahorros para la universidad y otras metas, y contabilice todas las dem谩s deudas y gastos recurrentes en una hoja de c谩lculo. Luego juegue con diferentes precios de viviendas para ver c贸mo influir铆an en todo lo dem谩s.

鈥淓l monto correcto de la hipoteca no es para lo que obtiene una aprobaci贸n previa, sino lo que puede abonar鈥, dijo el Sr. Northrup, el planificador financiero. 鈥淓l error n煤mero 1 que veo cuando las personas compran una casa es no comprender completamente c贸mo se ver谩n afectadas otras 谩reas de su vida financiera鈥.

驴Qu茅 es asequible? La respuesta obviamente variar谩 seg煤n el hogar, los ingresos, el tama帽o de la tribu y otros factores.

Las autoridades gubernamentales de vivienda han considerado durante mucho tiempo ajar m谩s del 30 por ciento de los ingresos brutos en vivienda como una carga, una monograma que surgi贸 de “el salario de una semana por el arrendamiento de un mes”, que se convirti贸 en una regla universal en la decenio de 1920. Seguidamente, ese normalizado se incorpor贸 a la pol铆tica dom茅stico de vivienda como un meta: los hogares de bajos ingresos no pagar铆an m谩s de una cuarta parte de sus ingresos por viviendas p煤blicas, un meta que se elev贸 al 30 por ciento en 1981.

Algunos planificadores financieros pueden usar un punto de partida aproximativo similar: no gaste m谩s del 28 por ciento de su ingreso bruto en todos sus gastos de vivienda (pagos de hipoteca, impuestos a la propiedad, seguros) y un 1 a 2 por ciento adicional asignado para reparaciones y mantenimiento.

Sin incautaci贸n, eso no funcionar谩 para todos, especialmente en 谩reas metropolitanas de suspensi贸n costo donde a menudo es dif铆cil encontrar alquileres interiormente de esas restricciones.

鈥淭ome en cuenta todos sus gastos mensuales y decida efectivamente cu谩nto quiere destinar a la vivienda鈥, dijo Tom Blower, asesor financiero s茅nior de Fiduciary Financial Advisors. 鈥淣unca alentar铆a a un cliente a seguir estrictamente un porcentaje de ingresos para determinar cu谩nto ajar cada mes. Las reglas generales son pautas y poco a considerar, pero no el final, todo”.

El aumento en las tasas de inter茅s significa que muchas personas han tenido que controlar sus rangos de precios, por mucho. Una tribu que gane $125,000 que quisiera dar un enganche del 20 por ciento y ocuparse no m谩s del 28 por ciento de su ingreso bruto a la vivienda (aproximadamente $35,000) podr铆a permitirse c贸modamente una casa de $465,000 cuando la tasa de inter茅s fuera del 3 por ciento. Con un 5 por ciento, esa monograma se reduce a $405,000, seg煤n Eric Roberge, planificador financiero y fundador de Beyond Your Hammock en Boston. Su c谩lculo tuvo en cuenta los impuestos sobre la propiedad, el mantenimiento y el seguro.

En universal, sugiere asignar una parte conservadora de los ingresos del hogar, no m谩s del 23 por ciento, a la vivienda, pero reconoce que eso es dif铆cil en muchos lugares. 鈥淣uestro c谩lculo de asequibilidad no cambia鈥, dijo Roberge. 鈥淪in incautaci贸n, el gran brinco en las tarifas cambia lo que en sinceridad es asequible鈥.

Hay otras consideraciones. Entregado que muchos estadounidenses se mudan de las ciudades a espacios m谩s grandes en los suburbios, adem谩s deber谩 considerar cu谩nto m谩s costar谩 dirigir y amueblar esa casa, por ejemplo, o cu谩nto m谩s deber谩 ajar en transporte.

Las propiedades en una forma menos que ideal son atractivas para aquellos que esperan reservar poco de fortuna, pero los problemas de la esclavitud de suministro y otros problemas hacen que sea mucho m谩s dif铆cil, dicen los expertos.

鈥淭engo clientes que recientemente han tratado de eludir parcialmente el problema de la asequibilidad comprando casas que necesitan mejoras significativas鈥, dijo Melissa Walsh, planificadora financiera y fundadora de Clarity Financial Design en Sarasota, Fla. 鈥淧orque es dif铆cil encontrar contratistas y los precios de los materiales han estado aumentando a un ritmo r谩pido, estos clientes est谩n descubriendo que comprar una casa para reparar puede no ser la ganga que era hace unos abriles鈥.

Ella sugiere reservar una gran cantidad de efectivo: dos clientes han viejo m谩s del doble de su estimaci贸n original en renovaciones este a帽o.

Las hipotecas de tasa ajustable generalmente tienen tasas m谩s bajas que las hipotecas de tasa fija por un per铆odo determinado, a menudo tres o cinco abriles. Luego de eso, se restablecen a la tasa actual y luego cambian seg煤n un cronograma, generalmente cada a帽o.

La tasa de inter茅s promedio para una hipoteca de tasa ajustable 5/1, fija durante los primeros cinco abriles y cambiando cada a帽o luego, fue de 3.78 por ciento para la semana que termin贸 el jueves, seg煤n Freddie Mac. Fue 2.64 por ciento el a帽o pasado.

M谩s compradores est谩n considerando hipotecas de tasa ajustable: representaron m谩s del 9 por ciento de todas las solicitudes de hipotecas para la semana que termin贸 el 22 de abril, el doble de la d茅cimo hace tres meses y el nivel m谩s suspensi贸n desde 2019, dijo la Asociaci贸n de Banqueros Hipotecarios.

Pero definitivamente no son para todos. 鈥淓l prestatario peculiar es cualquiera que no anticipa estar en la propiedad por mucho tiempo鈥, dijo Kevin Iverson, presidente de Reed Mortgage en Denver.

Si sabe que va a entregar antiguamente de que se ajuste la tasa de su hipoteca, puede ser un pr茅stamo adecuado. Pero no se sabe c贸mo ser谩n las tasas interiormente de cinco abriles, y el coscorr贸n repentino de tasas m谩s altas llev贸 a muchos prestatarios al borde del despe帽adero durante la crisis financiera de 2008 (aunque las ARM de hoy son generalmente m谩s seguras que los productos comercializados en ese entonces).

Sea a煤n m谩s cauteloso con el llamado financiamiento c铆clico (acuerdos de arreglo por escritura y pr茅stamos “ingresos muebles” que se usan regularmente para comprar casas prefabricadas), que a menudo carecen de las protecciones t铆picas del consumidor.

El costo de simplemente ingresar a una casa puede parecer m谩s doloroso a corto plazo, pero otros gastos posteriores pueden ser igual de espinosos.

Un art铆culo nuevo de los economistas de Fannie Mae analiz贸 los costos t铆picamente incurridos durante un ciclo de vida de propiedad de vivienda de siete abriles y descubri贸 que los mayores contribuyentes incluyen casi todo menos la hipoteca. Otros gastos continuos (servicios p煤blicos, impuestos a la propiedad y mejoras en el hogar) en conjunto representan aproximadamente la centro de los costos del prestatario, mientras que los gastos de transacci贸n fueron del 20 por ciento, encontraron los economistas.

Utilizaron datos de pr茅stamos de 2020 en los que el comprador de vivienda promedio por primera vez ten铆a 36 abriles con un ingreso mensual de $7,453 y compr贸 una casa por $291,139 con un cuota original del 11 por ciento. La hipoteca actual, excluyendo el reembolso del monto principal del pr茅stamo, contribuye con rodeando del 30 por ciento de los costos totales durante ese per铆odo de siete abriles.

Su conclusi贸n: “Tomar prestado es una gran parte del costo de ser propietario de una casa, pero ese costo a menudo se ve eclipsado por los servicios p煤blicos, los impuestos a la propiedad, las reparaciones del hogar y los honorarios 煤nicos pagados a varias partes para comprar y entregar una casa”.

Comentarios de otros art铆culos

  1. Yo tengo un problema, mis hijos no se quieren venir conmigo pero son chiquitos y mi marido los compra con…

  2. Doctor usted me puede curar una hemorroide externa???? No puedo con el dolor, vivo en canal nacional.

  3. Ya lo sigo en Tiktok. Esta usted muy guapo Licenciado. Gracias por compartirnos su talento. 馃グ

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